保险现金价值（保险现金价值表怎么看）

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商业保险的现金价值是什么意思啊？

现金价值就是用户在购买保险时，保单中规定的退保的费用或者是保险到期时用户可以得到的对应费用，那个这个费用就被称之为现金价值。

看到这里肯定有部分用户觉得，那么如果自己购买了一份保险，但是长时间也未出险，那么自己现在觉得这份保险不是很有必要，是不是就能够找保险公司办理退保，并领取一定的费用。

虽然我们说现金价值是用户退保可以得到的费用，但是这并不意味着任何保险都是具备现金价值的，现金价值只有有储蓄性质的人身保险单才具备，其他保险是不具备现金价值的。

保险的保单现金价值是什么意思？

我们在购买保险的时候，经常会看到合同中有一个词叫现金价值。退保了需要用到现金价值，交不起保费了也可以用到现金价值，这么多地方都涉及到了现金价值，那到底什么是现金价值？它在合同中又有什么作用呢？

当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：

死亡逆选择增加。

因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。

影响资金运用，减少公司投入。

由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。

附加费用需要摊还。

签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。

办理解约手续需要支付费用。

现在会要求退保的大多数是在很早以前买的保单，因保险代理人的水平不足导致的买错保险。现金价值是保单持有者在退保时应享受的权利。现金价值=投保人已缴纳的保费－保险公司的管理费用开支在该保单上分摊的金额－保险公司因为该保单向推销人员支付的佣金－保险公司已经承担该保单保险责任所需要的纯保费+剩余保费所生利息。

取消费通常包括三项费用：退保之前的管理费用、退保时的处理成本、财务安全和保险公司盈余的适当满足。

现金价值在人寿保险中发挥着重要作用。例如，保单贷款是以寿险保单的现金价值作担保，从保险公司获得的贷款。一般来说，不超过保单现金价值的80％，期限不超过6个月。

现金价值也是计算某些分红保单奖金的基础。每次分红保险计算奖金时，每个保单的现金值为分红权重。此时，现金价值等于投资本金。现金价值还有另一种用途。由于人寿保险是一项长期保险，可能会发生各种事故。在未来的某一时刻，保单持有者可能因为自身的某些原因导致不能缴费，但同时他们不想退保。这时保险公司有三种选择：

减额缴清：是指在本合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，以相同的合同条件减少保险金额，本合同继续有效。

展期定期：是指保险中当投保人不愿意继续交纳保险费时，投保人可以按保险单当时的现金价值作为趸缴保险费，向保险人申请变更为”展期定期保险”，主要指的是定期寿险。

自动垫交保费：当投保人没有按时交纳续期保险费，而保单当时已经具有足够的现金价值时，保险公司以现金价值自动垫交保险费，从而使保单继续有效。相当于投保人向保险公司贷款交纳保费。

百保君课堂笔记：

保单的现金价值大致就是以上的一些用途和作用，可以在我们退保时收回一些本金，也可以在我们困难的时候帮助我们缴纳保费。但是不管是哪一个选择，都会对我们有或大或小的影响。所以，最好的还是按时缴纳保费，购买时认真阅读不要买错了。

保险的现金价值是什么意思？

分3点讲清楚

什么是现金价值

现金价值，其实就是指保单现时具有的价值，是保险合同解除时，保险公司需要退还的金额。

简单来说，就是我们在 退保 或者 身故 时能拿到的钱。

退保

当你买了一份保险，过了犹豫期后想退保，能拿到多少钱？

相信这也是大家比较关心的问题了，我们在前面的文章也讲过，当你过了犹豫期之后还想要退保时，保险公司给你退还的就是保单的现金价值而不是你的保费了。

而你能拿回来的现金价值有多少，保单上都会有所说明的。

如果你有退保的想法，可以先看一下自己的保单，按照你缴费的年限查找保单当下的现金价值大概有多少，但是一般来说，退保时能拿到的现金价值，都会远小于自己交的保费，因为现金价值关系于你保单的保障期间，期间越短，现金价值就越低。

身故

关于身故和现金价值的关系，我们就拿重疾险举例，

我们都知道，重疾险的身故赔付一般分3种： 身故赔付现金价值、 身故赔付已交累积保费，身故赔付保额 。

如何分辨你的重疾保单的身故赔付方式？

如果你傻乎乎的都不知道自己保单的身故赔付是哪一种的话，现在可以找出自己的保单来看，在条款上都是有的。

如果你是打算投保的，也要注意一下你想要的是哪种身故赔付方式，不同情况要选择不同的赔付方式。

如果预算条件有限，建议考虑身故赔付现金价值、身故赔付已交累计保费这两种情况，缴费压力会相对小一些，反之，预算充足的话，建议考虑身故赔付保额，这样身故保障会更强大一些。

而我们现在要讲的，就是身故赔付现金价值这一点。

为什么我们说买保险要看现金价值，很大一部分原因是 有些时候，有些产品的现金价值会高过你已经交了的保费 ，在这个时候，退保也好，身故赔付现金价值也好，都能返还一笔高于支出的金额。

另外，现金价值还有很多的用处，比如保单借贷、垫付保费等，这些我们后面会讲。

现金价值的变化

这里先提醒一点，按照规定，只有长期险是有现金价值的，比如重疾险、寿险、两全保险和年金险，而像一年期的意外险、百万医疗这样的短期型产品则是没有现金价值的。

而有趣的一点在于，

你只要仔细观察一下各个险种现金价值的数额变化，就会发现，现金价值的变化都是有幅度规律的，主要分为两种。

第一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而不断的上涨，成正比。

而呈这种曲线变化的险种主要是 年金险、终身寿险和一些返还型的 健康 险 。

另一种变化就是，现金价值会随着时间的推移而上涨，到达一个顶峰，然后开始逐年下降。

呈现这种曲线变化的险种主要是我们常见的 重疾险、定期寿险 。

比如某重疾险的现金价值的变化，就是先增长后下降——

（男，30岁，50万保额，30年交，保终身）

为什么后期会下降？

原因很简单，人的年龄越大，越到后面，出险的概率就越高，所以现金价值的会慢慢下降，如果不下降的话，保费的成本可能就不是一般家庭能接受的了。

而就重疾险来说，定期重疾和终身重疾的现金价值变化都不太一样。

为了能更直观的理解，我们分别选了几款定期重疾和终身重疾的现金价值变化来做示范。

先看定期重疾的——

可以从上面的数据中看到，这几款定期重疾的累计保费和现金价值都在60岁的时候达到最大值。

现金价值在60岁达到顶峰之后，就开始下降，70岁的时候现金价值基本就为0了。

因此，在定期重疾这里，现金价值的数额是远不可能超过你的累计保费的，不管在哪个时间段退保，都一定会亏损。

然后看终身重疾的——

可以发现，这几款终身重疾的保费也同样在60岁的时候达到最大值，但现金价值却基本在70-80之间达到顶峰，然后再缓慢下降，直到100岁，都还有现金价值。

而这些终身重疾险，哪怕是没有罹患重疾，最后身故了都可以通过现金价值得到一笔不菲的赔偿金。按照人均逝世年龄来算，怎么着也有十几二十万了。

所以在终身重疾这一块，现金价值是万万不可忽视的存在。

那么现金价值为什么会出现这样的变化呢？

这就很难解释清楚了，其中涉及了产品的精算原则，还是比较复杂，要是想知道，你问保险公司的精算师吧。

现金价值的作用

现金价值在保单里，不仅仅只是合同结束时才有用，在合同的存续期间，也有以下几点可发挥的作用。

1、保费垫付

我们之前说过，如果你在突发情况下没有按时交保费，保险公司会给到60天的宽限期，在这60天里，你依然持有保障，而宽限期过后，如果你还是没有交保费的话，你的保单就会进入中止状态。

而如果你在投保时开启了保费自动垫交的功能，在宽限期过后，你还是没有交保费的话，保险公司会在你保单的现金价值中扣除你的保费，以保证你保单的持续有效。

算是一个有备无患的小功能，不过在这里提醒一点的是，现金价值垫付保费，属于借款，到时候你补交保费时需要加上利息。

2、保单借款

根据银保监的规定， 保单贷款的比例是有限制的，不得高于保单现金价值的80%。

所以保单借款这个功能多数都用于理财险，因为理财险的现金价值会更高一些。

而类似于重疾险这样的 健康 险的现金价值增长比较缓慢，所以很少有人会用重疾险的现金价值来贷款。

打个比方就是，你的重疾保单，过了好几年，现金价值有1万了，而你这时候又急需用钱，保单借款最高只能借现金价值的80%，也就是你只能借到8千，还要给付利息。

这8千，你找人借也能借着，没必要跟保险公司贷。

3、减额交清

减额交清就是字面意思上减少保额交清保费的意思。

打个比方，

你买了一份50万保额，30年交的重疾险，你交了20年，然后因为各种原因，不想继续交了，但又想持续拥有保障，那么就可以选择减额交清，如果该产品支持减额交清的话。

也就是用保单的现金价值抵扣剩余的未交保费，如果现金价值的金额不足以抵扣保费的话，保单的保额就会有所下降。

那么你的重疾保单就可能会从 50万保额，30年交，没交完 ，转变成， 40万保额，20年交，已交清，

这样的话，你就不需要继续缴费，保单也依然有效了。

也是一个可以满足大家突发需求的作用。

写在最后

取出现金价值其实只有两种方法，要么退保，要么被保险人身故，不然保险公司是不会将保单折现给你的。

所以现金价值对于我们的作用，主要就是 突发情况时垫付保费以及身故赔付、现金价值高于累计保费时退保（看情况而言）， 这些都是需要我们在投保前就理清楚的知识点，但如果之前不知道，现在知道也不晚。

最后，我们还是不建议大家随便退保，这很容易给自己造成损失，毕竟退保能拿回的现金价值一般不多，除非你已经买了好多好多年了，而这种情况下你去退保，就很难再成功投保其他保险了，毕竟年龄和 健康 都是一道坎。

所以，理智投保，也要理智退保哦。

很多朋友在买了保单之后都会问如下的问题：

1、保险我不想要了，可以退保么？

2、如果退保的话，可以拿到多少钱？收益如何？

3、我急需用钱，可以从保单中取出一部分钱么？

这些都是关于保单“现金价值”的问题，本文就来给大家做一个专业的解读。

一、什么是保单现金价值？

所有储蓄型保单，都有现金价值（cash value）。

一般的保单，投保之后，保单最终有两个结果：

1、保单发生理赔：如果受保人符合保单的相关理赔条件，则保险公司会根据合约，赔付相应的保额。

2、保单被取消，也就是退保。此时：

1）如果保单有“现金价值”，则保险公司退回相应的现金价值；

2）如果保单没有“现金价值”，则保单直接被取消。

有现金价值的保单，即“储蓄型保单”；

没有现金价值的保单，即“消费型保单”。

一般消费型产品会相对便宜。而储蓄型产品，一般都附加了投资性质，可以不断地增值，价格则相对高一些。

所以，保单现金价值的定义就是：

在香港地区：

二、如何合理利用保单“现金价值”？

保险公司的产品，一般均以保障为主，现金价值有几个主要特点：

1、保单前期现金价值低，后期现金价值高。

无论什么类型的保单，前期的现金价值都是极低的，后期才会慢慢提高。

从金融学角度而言，保单的现金价值，都是保额的折现扣除保险公司成本。在保单的早期，扣除保单成本之后的现金价值极低，几乎为零。在保单后期，随着投资收益的增多，现金价值才会不断提高。

保单现金价值 = 保额折现 – 保险公司成本

具体每一年的现金价值，可以参考“现金价值表”。而由于投资收益的波动，当年演示的现金价值未必准确，具体以当年的保险公司年结通知书为准。

2、现金价值在保单生效的绝大部分时间，均小于理赔的保额；后期两者相等。

由于现金价值主要来自于保额的折现，所以在保单大部分生效的时间内，均小于，甚至远远小于保额。

所以，对于保单持有人来说，在大部分时间之内，退保都是不划算的，因为如果保单发生理赔，可以赔付到明显更多的钱。

所以说，一份保单，主要作用是保障；现金价值，只是保单没有发生理赔的时候的额外收益。

在保障后期，随着折现率趋近于1，且保险公司成本由于时间的流逝，几乎可以忽略不计，现金价值和保额几乎相等，这时候退保取现，才是划算的。

3、兑现“现金价值”之后，保单被取消，所有保障亦不复存在。

保额和现金价值，是非此即彼的，是二选一的。

所以：

对于纯储蓄型的保单，保额和现金价值在10年左右差别已经不大。保单持有人既可以选择取消保单全部退保，取得保单的全部收益；也可以选择根据自身财务需求，提取部分现金价值。

三、保单现金价值的其他作用

一般地，具有现金价值的保单，均有“保单贷款”的功能。

保单贷款，是将保单的部分现金价值（一般为当前现金价值的80%）取现，并且需要支付一定的利息。

在相关，保单贷款一般都是可以贷出现金价值的80%，且需要支付定额8%的利息。

保单贷款只是有现金价值的保单的附加功能。由于利息比较高，除非出现财务困难，否则此类产品的保单贷款都是不值当的。

综上：

我们买的保险可以分为三类，基础保障保险，储蓄保险，理财保险，那么关于保险现金价值的概念，是针对储蓄和理财保险，这类保险因为属于储蓄寿险和理财寿险，就具备了现金价值概念，基础的 健康 保障类产品就不存在现金价值概念

现金价值简单说就是写在合同里的你退保可以领取到的钱，这也是银行存款和保险存款的不同，你在银行存钱有固定利息，退出也只是利息损失，本金不会损失，而保险的储蓄寿险则不同，合同生效以后，前面两年会扣除高额佣金和管理费，这个时候退保，你的现金价值几乎没有了。后续交的保费才会慢慢积累现金价值，然后逐步达到你原来所交保费，中途退出会损失所交部分保费，但等到几十年后返还本金的储蓄寿险，表面免费保障，还返钱，实际上你没有考虑存钱应该有利息的问题，几十年后本金早已贬值大半，所以要分清保险储蓄的现金价值概念和银行真正存款理财的概念，不要把储蓄保险当成简单的银行存款理解，避免掉坑。

现金价值除了是退保后得到的钱，也可以在作为保费缴纳，也就是我们说的减额缴清，比如你买了个储蓄型社保，不想缴费了，退保损失又大，那可以申请降低保额或者缩减保障期限，用保单的现金价值把保费交完。还有一种就是展期保险，自己经济困难，交不起保险了，改变原来把现金价值全部用来缴纳寿险身故保障，其他的保障放弃。现金价值用来当做保费缴纳使用是不退保，保留部分合同权益，又不想继续参保的一种选择

保单现金价值还有一个作用就是用来申请贷款，这样原来的保险合同不变，可以多一笔周转的资金，但利息也不低，如果代理人让你用保单现金价值贷款，然后把贷款的钱二次理财，可千万别犯傻，亏钱不受，有回报都不一定高与贷款利息。

保险现金价值怎么算？

　保险现金价值怎么算?

【1】一年期险种现金价值=本合同的当期年度保险费×(1-30%)×(1-n/m)，其中，n指从对该被保险人的保险期间生效之日至终止之日实际经过的天数，m指当年实际天数，经过天数不足一天按一天算。

【2】长期险的现金价值计算方法更加复杂，但保险合同中通常会有附有一张保单年度末对应的现金价值表，通过现金价值表可以直接查询得出该份保单的现金价值，或者致电保险公司咨询。

总之，由于保险公司需要在一个保险产品上投入管理费、人员佣金等多项成本，以及摊平保险金，保单现金价值的计算方法是很复杂的，建议直接查看保单的现金价值表或致电保险公司得出保单的现金价值。此外，若保险合同已发生保险金给付，或处于宽限期或中止期时，保单的现金价值为零。

保险里面说到的现金价值是什么意思

现金价值就是保险单的退保金额数量。在医疗险和重疾险过了犹豫期退保可以拿到的现金价值=已缴纳保费-保险公司运营成本+已交保费产生的利息。保险公司运行每一款产品都是有运营成本的，有时候运营成本较高，那么可以拿到的现金价值就较少。

如果是年金险或者终身寿险的话，现金价值走势是逐年递增的，随着投保时间越长可以能拿到现金价值就越高，现金价值是写在保险合同上的，每年对应的现金价值是不一样的，且是雷达不动不受环境的影响，想知道现金价值可以有多少，自行打开保单尽心查阅。

年金险的现金价值和定额终身寿险的话是不可以随意取的，年金险是特定的时间领取规定的金额，定额终身寿险则不可以，而增额终身寿险是在可以在随意时间取钱，想取多少就取多少，当然前提是不能超过规定的范围，取出来了之后保额会相应的减少。

年金险和两种终身寿险也可以通过退保来获取现金价值，不过这样也就意味着保障失效，退保会涉及多方面的风险，所以不建议大家轻易尝试。

年金险和终身寿险都属于返还型保险，返还型的保险杠杠性就较低的，保费也是比较贵，所以建议在将4大基础险种都配置好才考虑。

拓展资料

定额终身寿险，身故赔付的保额是固定的，只有现金价值随着年份的增加而增加。

增额终身寿险的身故保额是以一定的额度进行复利递增的，也就意味着身故保险金也会不断的增价，同时现金价值也会逐年递增，即使在后通过减额交清或者全部取出都是不亏的。

所以增额终身寿险对于长期规划保障来说比定额终身寿险要更好，但是费率相对来说贵一点，不过到了后期优势明显超过定额终身寿险。

现金价值可以减额交清，就是如果你不想继续缴纳保费的话，但是还想继续享受拥有这一份保险的保障，可以将当前的保单的现金价值进行抵押保费，不过抵押前会扣除欠缴的保险费、利息以及借款，保额也会相应地下降。

希望我的回答对你有所帮助。

保险现金价值是啥意思

现金价值是保险术语，指人寿保险单的退保金数额。在保险期限较长的人寿保险中，由于采用趸交保费或均衡纯保费制度，保单项下积累有一定的责任准备金，被保险人要求退保时，保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费，余额即作为退保金（亦称“解约金”）退还给被保险人或投保人。

趸交保费的人寿保险单可随时提出退保，领取退保金；分期交付保险费的人寿保险单，交费满一年或二年后，可随时提出退保领取保险金，这类保险单在退保时能够领取的退保金数额，就是该保险单的现金价值。具有现金价值的保险单，经背书后（依合同的规定，有时须经受益人同意）可转让，这种转让保险单的现金价值，并非更换被保险人。

拓展资料：

在长期寿险契约中，保险人为履行契约责任，通常需要提存一定数额的责任准备金。当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，这部分余额即解约金，亦即退保时保单所具有的现金价值。

在寿险当中，由于交费期一般比较长，随着被保险人的年龄增加，其死亡的可能性将越来越高，保险费率也必然逐渐上升直到接近100%，这样的费率，不仅投保人难以承受，而且保险也已经失去意义了。为此，保险公司在实际操作中往往采用“均衡保费”的办法，通过数学计算将投保人需要交纳的全部保费在整个交费期内均摊，使投保人每期交纳的保费都相同。

被保险人年轻时，死亡概率低，投保人交纳的保费比实际需要的多，多交的保费将由保险公司逐年积累。被保险人年老时，死亡概率高，投保人当期交纳的保费不足以支付当期赔款，不足部分将正好由被保险人年轻时多交的保费予以弥补。这部分多交的保费连同其产生的利息，每年滚存累积起来，就是保单的现金价值，相当于投保人在保险公司的一种储蓄。

寿险公司之所以要进行解约扣除而不是将全部提存的责任准备金退给被保险人，是鉴于以下几个原因：

（1）死亡逆选择增加。因为体弱者一般不会提出中途解约，而大量身体健康者解约后，势必使被保险人的平均死亡率提高。

（2）影响资金运用，减少公司投入。由于中途解约，寿险公司必须抽出一定数量的金额及时支付给解约者，致使公司损失一部分投资利息。

（3）附加费用需要摊还。签发保单的第一年超额费用因被保险人中途退保、解约而停止缴付费用，使一部分附加保费无法收回。

（4）办理解约手续需要支付费用。