有一个朋友晒出了其养老保险参保缴费情况，养老保险缴纳了99个月，养老保险个人账户余额达到了17.76万元。不要觉得这样的个人账户余额高，实际上其缴费钱数一点也不少。2022年每月个人缴纳1835.28元，单位缴纳3441.15元。通过推算其养老保险个人缴费基数高达22941元（是300%档次缴费），这属于深圳市户籍人员参加养老保险的情况。
参加养老保险，产生的养老金待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。相应的计算公式是全国统一的，不过有关因素是根据当地情况确定。
第一，基础养老金部分，主要是根据职工本人的平均缴费指数，领取一定比例的退休上年度社会平均工资。
如果说我们始终按照300%基数缴费，平均缴费指数就是3。按照基础养老金计算公式，缴费一年可以领取2%的退休上年度社会平均工资，缴费15年可以领取30%。
退休上年度社会平均工资主要是当地公布的数据，而且现在很多地区是以当年的养老金计发基数替代。2021年深圳市的企业退休人员养老金计发基数是10360元，机关事业单位参照全省的计发基数只有8332元。
如果按照现在的水平计算，每月基础养老金就能达到3100元
但是二三十年以后呢？谁也不知道究竟是多少。毕竟养老保险现在还没有缴费满15年，未来再等几十年退休。社会平均工资能涨到多少万呢？而且国家还在推动企业职工基本养老保险全国统筹，未来是否会统一养老金计发基数也不好确定。未来退休时的基础养老金，只能说是30%的退休上年度社会平均工资。
第二，个人账户养老金。职工参加养老保险，个人缴纳的钱数全部记入个人账户，也就是说每月缴纳的1835.28元，会全部进入个人账户，仅这一项一年就有2.2万元。
存入养老保险个人账户的钱，是按照国家统一的养老保险个人账户记账利率计算利息的。近年来，有关记账利率非常高，一直在6%~8%以上，比如说去年就高达6.69%，2016年甚至高达8.31%。估计是跟社会平均工资增长率的一定比例挂钩的。
现在仅仅是缴纳99个月，余额已经有17.7万元的话，即使缴费基数不涨、不算利息，养老保险个人账户也会增加14.8万元。这样余额能够达到32.5万元。
养老保险个人账户的计发月数也是一个难题。十四五期间国家明确规定要进一步完善养老保险个人账户计发月数政策。由于有关计发月数的确定是依据2000年城镇居民人均预期寿命，再加上当时的记账利率制度不规范，总体来说大概率计发月数要提升。
但是，如果以现在的情况来推算，60岁的养老保险个人账户计发月数是139个月，每月可以领取个人账户养老金2330元左右。
以上两部分相加，每月养老金能够达到5300元，差不多相当于社平工资的50%。说实话，这是以现在的工资收入水平计算的养老金待遇。这样的一部分待遇对于现在来说是相当不错的了，维持基本生活没什么问题。
不过话又说回来，未来社会平均工资会提升、养老保险个人账户会计算利息，而且按照我们的社保制度，单位职工必须参加社会保险的，总体来说未来养老金只会更高。
所以对年轻人来说，现在趁年轻选择高基数缴纳养老保险还是非常划算的，老年以后会更有保障。
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