问：母婴险，一个很小众，却很有用的保险 生小孩买哪个保险合适
律师解答：
最近变异新冠“德尔塔”从境外输入，导致全国蔓延。目前武汉已确诊3例和12例无症状感染者。这不仅让汤老师想起了2020年被困在家里的那3个月，当时妻子怀有身孕，原计划2月4日去医院做四维彩超产检的，结果因为疫情导致无法出门做相应的孕前检查。本来怀孕是一件美好的事情，就是因为这该死的疫情在武汉爆发，让人实在是高兴不起来。每天在家担惊受怕，好在前期的NT和无创DNA检查都没有异常，才能宽慰妻子那颗脆弱的心情。由于相应的产检没有做其实自己还是很怕宝宝有什么问题。好在3月底可以出门后马上去医院做了相应的产检，除了血糖有点偏高外基本上没有太大问题。后面就是一步步做检查，一步步升级打怪兽。直到宝宝出生的那天，当听到她的哭声，看到她四肢健全，健健康康的，我才如释重负。在此想说一句“老婆辛苦了，去年在疫情中生宝宝的妈妈们都辛苦了”。
现在国家鼓励大家生三胎，很多家庭积极性不高，一个很重要的原因就是养育成本太高。但是我内心深处并不是那么渴望的要二胎，对于我来说并没有太大的经济压力，最主要的是疫情还未过去，我是真不想再经历一遍前面的煎熬也真的担心生出一个不健康的宝宝。
基于以上的心理，汤老师认为母婴险是一类必须且十分重要的保险。其保障应该包括以下几点：
在以上这6点中畸形、智力障碍、先天性疾病应该是各位宝妈在怀孕时最担心的三个方面吧，并且这三方面也会给家庭带来非常沉重的打击，最需要保险的保障。因此，为了能真正解决问题，畸形、智力障碍、先天性疾病的保额要足够高才行，仅仅2万、3万的保额根本没什么用处，特别是智力障碍，保额怎么得100万起步。其他的一切保障，像妊娠期疾病、流产等，这些保障也有用，但即使没有问题也不大。至于妊娠导致的不幸身故，在怀孕前买一份寿险或带身故保障的重疾险就可以得到保障。
那么市面上有没有满足这些要求的母婴险呢？汤老师当时有没有给妻子买母婴险呢？
答案是：两个答案都是没有。
目前市面上的母婴险是一类让汤老师觉得很失望的保险产品，明明十分有必要且市场需求巨大，但就是没有像样的产品。
经过整理，今天汤老师就把目前市面上几款有代表性的款母婴险来进行分析。
第一款
英大人寿保险公司承保的“母婴疾病保险”，这款保险年缴保费925元，保障期1年，保额5万。保障内容如下：
1、发生5种妊娠期疾病确诊给付5万元。
2、不幸流产给付3000元。
3、发生8种新生儿先天性畸形确诊给付5万元。
第二款
光大永明保险公司承保的“母婴安康特定疾病保险”，这款保险年缴保费6100元，保障期1年，保额100万。保障内容如下：
1、发生会阴III毒裂伤、膀胱损伤、输尿管损伤、子宫破裂、产后大出血（大于3000ml）这5种特定疾病确诊给付5万元。
2、发生扩散性血管内凝血、羊水栓塞这2种特定疾病确诊给付30万元。
3、发生多器官功能衰竭确诊给付50万元。
4、发生新生儿臂从神经损伤、新生儿骨折、新生儿缺血缺氧性脑伤、新生儿重度窒息、新生儿特发性呼吸窘迫综合症这5种疾病赔付5万元。
第三款
中信保诚保险公司承保的“好运宝母婴医疗保险”，这款保险年缴保费855元，保障期1年，保额10万。保障内容如下：
1、发生4种孕妇妊娠严重疾病确诊给付5万元。
2、发生11种新生儿先天性疾病确诊给付5万元
3、因22种妊娠特定疾病或新生儿住院发生的医疗保险金额可报销1万元额度。
4、因妊娠引发的疾病导致身故赔付保险金10万。
第四款
亚太保险公司承保的“好孕母婴安康保险”，这款保险年缴保费320元，保障期1年，保额5万。保障内容如下：
1、意外身故最多给付5万元。
2、胎儿或新生儿身故给付1万元。
3、新生儿畸形手术可报销1万元额度。
4、因意外导致流产、难产（特殊分娩经历）这两种疾病给付2000元。
5、因子宫切除、珍贵儿身故、先天畸形、确诊痴呆儿这四种疾病给付4000元
第五款
北大方正保险公司承保的“美丽人生母婴疾病保险”，这款保险年缴保费20000元，保障期1年，保额100万。保障内容如下：
1、发生6种妊娠期综合并发症赔付100万元。
2、发生3种特殊妊娠疾病赔付10万。
3、发生12种新生儿先天性疾病赔付100万元。
第六款
京东安联保险公司承保的“小幸孕母保障保险”，这款保险计划4年缴保费750元，保障期1年，保额20万。保障内容如下：
1、意外身故/伤残赔付20万。
2、生育身故赔付20万。
3、妊娠疾病津贴2万。
4、妊娠难产津贴2000元。
5、意外终止妊娠慰问津贴1000元。
6、新生儿先天性畸形疾病津贴2万。
7、新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿8万。
上述这六款保险是汤老师在目前市面上找到的几款有代表性的母婴险下面来总结一下这几款保险的缺陷。
“母婴安康特定疾病保险”和“美丽人生母婴疾病保险”虽然有100万的保额，也有部分新生儿疾病保障，但是实际上就是个打着母婴险称号的重疾险。并且保障的疾病只有这么几种而保费还这么高，还不如去挑选一款合适的重疾险。
剩下四款母婴险中虽然有符合保障畸形、智力障碍、先天性疾病这三项保障但是保额基本上都很低。有的产品保障中包含意外身故/残疾的完全可以去单独购买意外险且保额不但价格便宜且保额还高。有的产品保障中包含身故保障的可以去单独购买一份寿险或带身故责任的重疾险一样可以获得保障。有的产品中包含了新生儿先天性畸形疾病手术费用补偿，患了规定的先天性疾病如先天性实间隔缺损做手术最多是可以报销8万元医疗费的。但是有一些问题并不是一出生就能做手术的，需要等小孩大一些才能解决，而母婴险只能保障1年。至于那些1000元、2000元的补贴设计是真的很鸡肋完全就是为了凑数。
写在最后
从汤老师的个人需求来说，目前市面上的母婴险没一款产品可以有让我满意的。不知道大家的保障需求是否和我一样。既然没有好的母婴险产品，准妈妈们可以提前给自己准备合适的重疾险、百万医疗险、寿险、意外险等产品。毕竟怀孕可能会出现一些检查异常或并发症而影响到自己买保险。
我是汤老师一个保险行业的宣传员和保险知识的普及员，我的初衷是帮助大家普及相关知识。如果你觉得我的分享有什么错误的地方也欢迎评论区留言指正分享。
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