很多人每月缴社保，却不知道退休以后究竟能拿到多少养老金，这样其实非常吃亏，因为你不知道怎么去着手规划养老，而一旦准备不充分，很可能将度过一个质量堪忧的晚年。
今天我将手把手教你怎么计算退休养老金，看完这篇文章，你将对自己能领到多少养老金有个清晰的认知。
养老保险有3种，职工养老保险、城乡居民养老保险和新农合养老保险。其中职工养老保险是个人和企业一起缴纳，另外两类养老保险除了个人缴纳以外，政府还会补贴一部分。下面的内容我以职工养老保险为主，城乡居民和新农合就不展开介绍了。
想要知道以后能拿到多少养老金，得先知道养老金的计算公式。
我们退休以后可以拿到2份养老金，一份是国家发的，另一份是咱们自己个人帐户里的，所以职工养老金的计算公式很简单：基础养老金+个人养老金。
个人养老金是最容易计算，等于个人帐户余额÷养老金发放的月数。
其中50岁退休的计发月数是195个月，55岁退休是170个月，60岁退休是139个月。
比如个人养老账户的余额是10万，60岁退休，每个月能领取的个人养老金数额就是719元。
可以看到，个人养老金领取的时间非常有限，如果是60岁退休，个人养老金最多只能领取11.5年，最多只能领到71岁，之后只有基础养老金可以领取，养老质量将大打折扣。
再来看看基础养老金。
基础养老金的计算就比较复杂了，和当地上年度在岗职工的月平均工资、缴费年限以及缴费工资有关。
具体的计算公式是：当地上年度在岗职工月平均工资x（1+本人平均缴费工资指数）÷2x缴费年限x1%。
是不是头都晕了？别急，更晕的还在后面。
上面的平均缴费工资指数具体是指，（第1年缴费工资÷上年职工平均工资+…本人第N年缴费工资÷第N-1年职工平均工资）÷实际缴费年限。
收入越高，基础养老金就越多。假设上年度在职工平均工资统一都是8k，缴费工资也是8k，缴费年限是35年，那么每个月的基础养老金就只有：
8000×2÷2x35x1%=2800（元）
假如缴费工资是16k，基础养老金就有4200元。
不过在现实生活中，很多人的养老保险缴费基数都不会太高，因为基数太高，就意味着单位缴纳的养老保险也高。
还是以广州为例。养老保险的保费是单位缴纳14%，个人缴纳8%。假如缴费基数是2万，那么单位就要帮你缴纳2800元，但如果缴费基数只有5000，那么单位只需要帮你缴纳700，如果你是企业主，你更愿意缴多少？
所以大部分人的缴费基数偏低，能领取的基础养老金也很低。
除此之外，基础养老金还限制了最高的缴费基数。比如广州目前最高的缴费基数是20268元，哪怕你目前的收入是10万，那么你最多也只能按照20268元来缴费。这也意味着，你退休前后的生活质量将天差地别。
所以收入越高的人，养老金替代率就越低，也就是退休后养老金和退休前收入的比例很低。
以下图表反映了2017年北京各收入群体的养老金替代率：
来自：公众号@豆雨妈说险
退休前月收入1万以内的人，养老金替代率50%以上，收入10万以上的人，养老金的替代率连10%都不到。
几年前有位华为高层在朋友圈晒出了他的退休金，他退休前的月收入就是10多万，但是退休后的养老金只有区区的八九千。
而国际上规定合理的养老金替代率是多少？70%。只有达到这个比例，退休后的生活品质才能和退休前基本持平。
所以如果你的收入越高，就越应该提早为自己的养老做规划，因为只靠国家养老金的话，退休前后的收入差别将会非常大。
如果你不想自己计算公式，别担心，下面给大家推荐个养老金计算器，感兴趣的可以留言或者私我领一下。
需要注意的是，测算结果肯定会和实际到手的养老金有差别，所以大家做个参考就可以了。
为了方便理解，我给大家举个例子。
假如一个30岁的人，在广州工作，月收入是20000元，假设往后每年增长5%，60岁退休前，他的收入就有8万多。广州上年度在职员工平均工资是7880元，增长率也是5%。退休后，他每个月大概能拿到15050元的养老金。远远低于他退休前的收入。
计算器提示，如果他想要退休前后的生活水平是差不多的，每个月还要额外增加23795元的养老金。
可以看到，只靠养老金，想要过上有品质的养老生活，还是比较困难的。而且更关键的是，几十年后，等到我们这代人准备退休的时候，还有没有养老金领取也是个问题。
前段时间有媒体报道，中国将在2022年进入老龄社会。即65岁以上人口占所有人口的14%。中国由老龄化社会步入老龄社会只用了22年，而法国和瑞典用时是115年和84年。按照这速度，30年后，中国65岁以上人口占比将接近1/3。
现在我们的社保基金一直处于亏损状态，都是靠财政补贴，未来的社保基金肯定更加不乐观，到时候政府可能会为此推出延迟退休，或者延迟养老金发放等政策，养老就更艰难了。
所以我们这代人如果想要品质养老，一定要提前做好规划，比如借助商业养老保险，又称年金险。
年金险可以将我们年轻时的收入平滑到老年时期，从55岁或60岁开始，每年固定返一笔钱，直至被保人身故，防止我们人还在，钱没了。
而且年金险安全有保证，退休以后每年能领取多少钱，白纸黑字写在合同上，完全不用担心拿不到钱。
我以一款年金险为例，33岁女性，每年保费10万，10年交，65岁开始每年领取14万8，保证领取20年。领到85岁，累积领取约311万，退保可退76万出来；领到95岁，累积领取约450万，只要活着，继续领取。
年金险比较纯粹，就是专门用来养老的，以防咱们提前把钱挥霍掉，导致人还在，钱没了。
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