大家好，我是专心君。
做保险这么多年，最经常被问到的，恐怕要数社保相关的问题。
尤其是个体户、灵活就业人士，没有公司帮忙交社保，全靠自己解决，社保要交哪个档次？都是大问题。
今天就和大家聊聊，社保到底应该如何交才更划算？
利用好当前社保缴费的bug，缴费方式一变，就能轻松多领上百万。
不是夸张，看完下面的计算过程就明白了。
社保缴费比例，有讲究
社保一定要交，这点我想大家都没有疑问。
社保是国家福利，有财政补贴，比其他商业保险都要划算。
但社保也分档次，交多交少，这是个问题。
这里我们需要用到一个测算工具，国家社会保险公共服务平台可以直接用（网址：
http://si.12333.gov.cn/157569.jhtml?menuguide=1）
界面就是下面这样：
填入相应的数值，就能计算出来，未来能领多少养老金。
工具齐备，我们这就测算一下，不同档次社保，未来能领多少钱？
比如：
张三，今年 30 岁，所在地平均工资 7000 元，他之前没交过社保。
从 30 岁开始，连续缴纳 15 年，60 岁退休。
社保具体缴费比例，有多个选择，从 60% ~ 300% 不等。
我们这里选择 3 个比较有代表性的缴费比例，分别是：
最低档（60%）：924 元/月中间档（100%）：1540 元/月最高档（300%）：4620 元/月
60 岁时，每月能领到的养老金如下表：
看完这张图，不知道大家发现问题没：
社保并不是交得多就领得多。
从缴费上来说，最高档是中间档的 3 倍，但最后的领取额，最高档只有中间档的 1.2 倍。
虽说这只是估算，未来经济情况、国家政策未知，真实养老金并不一定真的如表中数字一样精确。
但不可否认的是，社保养老金本身并非绝对公平的制度，而是国家调节贫富差距的一种手段。
通过把相对较富的一部分人的钱，转移到相对较穷的一部分人身上，从而缩小贫富差距。
既然如此，如果换种缴费方式，把最高档的社保费用省出来一部分，换成商业年金险，未来会不会领得更多呢？
我们再来测算一下。
社保养老金如何缴更划算？
同样还是张三，今年 30 岁，当地平均工资 7000 元，之前没交过社保。
从 30 岁开始，连续缴纳 15 年，60 岁退休。
这次分成两个方案：
方案一：按照 300% 缴纳社保，每月缴费 4620 元；
方案二：社保基数 100%，每月缴费 1540 元；余下的 3080 元，拿来买商业年金险；
商业年金险选择的是当前热门的养多多2号，缴费方式十分灵活，有1 年、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年可以选择。
我们和社保养老金对应，选择 15 年缴费。
领取年龄为 60 岁，每月可以领到 6242.8 元。
为了方便大家对比，我把这两个方案放到了一起：
方案一，如果完全是社保养老金，60 岁退休后，每月能领 5650 元；
而方案二，社保养老金能领 4600 元/月，商业养老金还能再领 6242 元/月，一共领取 10842 元/月。
相比只交社保的方案一，每年多领取 62304 元。
这可不是一笔小数目。
而且，这笔钱是源源不断的，活多久就能领多久。
随着医疗技术、生活水平的不断发展，我们这一代的人均寿命会大大延长。
保守一点估计，按照 80 岁的寿命，那至少能领 20 年。
总共算下来，就是 120 多万。
所以，缴费方式一变，多领上百万，真不是信口开河。
我国的养老现状
从我国的养老现状来说，个人准备商业养老金也是理性的选择。
养老金亏空，早已经不是什么新鲜事。
根据社科院发布的《中国养老金精算报告 2019 – 2050 》，如果不采取任何措施，养老金会在 2035 年耗尽。
从人口方面，也能看到我国未来养老金的趋势。
我国社保养老金实行的是现收现付制，也就是收现在年轻人的钱，养现在的老人。
如果年轻人比较多，那么交钱的人就多，整个制度可以正常运转。
可如果老人比年轻人多，那么当前的养老金水平就会变得不可持续。
我国的人口现状，大家都清楚，年轻人已经开始躺平，不想生娃了。
去年，我国净增人口只有 48 万，今年大概率就会进入负增长。
根据发达国家的经验，人口一旦进入负增长，想要逆转，十分困难。
未来，年轻人越来越少，现在的人口却不断老去，养老金的压力可想而知。
我们这一代人，未来可能面临的不仅仅是养老金减少，还会面临更长的工作时间。
最近财新网还发布了专栏文章，探讨我国“银发族”如何再就业。
可现实是，哪有那么多工作可以做呢？
超过 35 岁后，想再找到合适的工作，十分困难。
赚钱能力不断下降，该花的钱一分不少，如果不提前做些储蓄，很可能老后破产。
而年金险，就特别适合做养老储备。
因为它的收益是确定的，白纸黑字写进合同，所见即所得。
像前面提到的养多多2号，只需要把社保缴纳的部分，分一点到商业养老金账户，就能达到相当不错的领取效果。
从 60 岁开始，每年领取 73445 元：
70 岁累计领取 80.7 万；
80 岁累计领取 154.2 万；
90 岁累计领取 227.7 万。
活多久就能领多久。
当然，如果你想要更多的灵活性，也可以考虑增额终身寿，安全性是一样的。
比如金玉满堂，投保第 8 年现金价值就超过已交保费，这时候想用钱，就可以直接减保，不必等到 55 岁再取。
当然，这只适合自律性比较强的朋友，不然灵活性太强，还没等老去，钱被挪作他用，养老效果就大打折扣了。
最后再说几句：
养老金这事，只要开始准备，什么时候都不算晚。
时间不一定能造就一位伟人，但一定会造就一位老人。
面对确定会发生的事，早一点准备、多一点准备，我们就能更加淡定、从容，更加有条不紊。
不过具体产品选择，大家还是要慎重，市面上养老金产品很多，五花八门，坑也不少。
如果你还有其他养老年金问题，可以在公众号【专心保】找到我，免费在线咨询。
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